Еще несколько лет назад ипотека была словом, почти неизвестным большинству россиян, сегодня об ипотечном кредитовании знают все, кто так или иначе задумывался об улучшении жилищных условий. Ипотека сегодня – одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики и действительно реальный способ приобрести квартиру, тем более что заемщикам сегодня помогает само государство, предоставляя разнообразные субсидии и разрабатывая посредством Агентства по ипотечному жилищному кредитованию специальные кредитные программы.

Как и где получить ипотечный кредит в Саратовской области? Какие права имеет сегодня заемщик? Кто поможет в оплате кредита? На эти и другие вопросы читателей газеты «Новые времена» отвечает генеральный директор Ипотечной корпорации Саратовской области Светлана Мокеева.

Чем поможет государство?

– Как молодой семье сегодня можно решить проблему жилья? Насколько реально семье со средним доходом взять ипотеку?

– Естественно, принимая решение взять ипотечный кредит, в первую очередь, вы должны ориентироваться на собственные возможности: объективно оценить свою платежеспособность на ближайшие 5-10 лет, перспективы в получении дохода из дополнительных финансовых источников, увеличения зарплаты и т.д. Однако сегодня существуют способы, которые действительно могут помочь молодым сделать долговую ношу легче. Например, можно направить на погашение ипотечного кредита средства материнского капитала. В расчет также принимаются федеральные и региональные субсидии, существует налоговый вычет после покупки жилья и т.д. Еще один вариант – привлечь созаемщиков, имеющих стабильный доход (часто в этой роли выступают родители).

– Слышал о поддержке государством граждан, покупающих квартиры в новостройках. Так ли это? На какие скидки можно рассчитывать? Какая самая низкая ставка?

– Исходный уровень ставок по программе АИЖК «Новостройка» – 10,5%, но и это не предел. Согласно условиям программы к указанной ставке могут применяться дополнительные вычеты в размере 0,25%. Они положены, например, владельцам сертификатов материнского капитала, участникам жилищных и социальных программ, а также в случаях, когда цена квадратного метра приобретаемого жилья не превышает стоимости, установленной министерством регионального развития для Саратовской области. Причем все вычеты суммируются – и в итоге ставка кредитования по ипотеке может опускаться даже ниже 10%. На нашем сайте www.ipoteka-saratov.ru размещен список новостроек, уже аккредитованных в Саратовской области. На сегодняшний день ИКСО выдает кредиты на строящиеся дома в Саратове, Энгельсе и Балаково.

– Можно ли оформить ипотеку вообще без привлечения личных сбережений?

– Такой вариант тоже возможен, но только если вы являетесь военнослужащим. АИЖК разработало специальный кредитный продукт для участников накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих – «Военная ипотека». Условия кредитования позволяют военнослужащему приобрести квартиру, практически не используя собственные средства: выплата первоначального взноса и погашение кредита в течение всего срока осуществляются за счет накопительных взносов участника НИС.

– Добрый день, семья состоит из 4-х человек, дети 12 и 8 лет, нам с мужем по 32 года. В данный момент снимаем жилье. Можем ли мы рассчитывать на социальную ипотеку и помощь государства?

– Непосредственно вопросами предоставлением субсидий ИКСО не занимается, но учитывает государственные субсидии при выдаче ипотечных кредитов. По вопросам участия в программе «Обеспечение жильем молодых семей» вам необходимо обратиться в администрацию города по месту регистрации. Областными целевыми программами социальной поддержки в форме социальных выплат (субсидий) на приобретение жилых помещений занимается министерство строительства и ЖКХ Саратовской области.

– Могу ли я воспользоваться имущественным налоговым вычетом, если квартира куплена на средства ипотечного кредита?

– Это ваше законное право. Для тех, кто покупает себе жилье впервые, российское законодательство предусматривает налоговую льготу – имущественный налоговый вычет из подоходного налога (вычет предоставляется только в отношении доходов, которые облагаются НДФЛ). Это возможность вернуть 13% от суммы, израсходованной на приобретение или строительство жилья, включая выплату процентов по ипотечному кредиту. Например, с каждого потраченного 1 млн рублей можно вернуть 130 000 рублей. Однако поскольку по закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн рублей, то по максимуму можно вернуть 260 000 рублей + 13% от выплаченных процентов по ипотечному кредиту. Причем, эти деньги можно также направить на погашение ипотечного кредита в ИКСО.

Материнский капитал – на кваритру

– Могу ли я воспользоваться программой ИКСО «Материнский капитал», если второму ребёнку нет 3-х лет?

– Согласно законодательству средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита можно направить, не дожидаясь, когда ребенку исполнится три года. В случае, если вы хотите использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, то придется ждать достижения вторым ребенком 3-летнего возраста или воспользоваться кредитным продуктом АИЖК «Материнский капитал». Условия данного кредита позволяют учитывать сумму материнского капитала в счет первоначального взноса, который в итоге может составить всего 10%.

– Хотим взять квартиру по ипотеке, но с учетом доходов мужа дают сумму меньшую, чем стоит жилье. Если мы будем использовать на погашение ипотеки материнский сертификат, то сумма кредита увеличится?

– Да, увеличится. Это кстати, одно из достоинств продукта «Материнский капитал». Условия кредитования позволяют увеличивать максимальную сумму кредита (на которую мог бы рассчитывать заемщик с учетом его доходов) на сумму материнского капитала. За более подробной консультацией и расчетом суммы кредита вы можете обратиться в ОАО «ИКСО».

– Я получила сертификат на материнский капитал в 2009 году, на нем указано, что сумма составляет 312 162 рублей. Если я буду погашать ипотечный кредит материнским капиталом в этом году, смогу использовать только указанную в сертификате сумму?

– Размер материнского (семейного) капитала индексируется ежегодно. Какая сумма указана на сертификате не имеет значения – вы имеете право распорядиться той суммой, которую материнский капитал составляет на данный момент. При этом менять сертификат не нужно. На 2011 год сумма составляет 365 698 рублей, и именно она учитывается по ипотечной программе «Материнский капитал».

–На кого можно оформлять кредит «Материнский капитал» – только на маму и папу ребенка, или можно включать в созаемщики других лиц?

– По условиям кредитного продукта «Материнский капитал» заемщиками в обязательном порядке должны быть родители ребенка, рождение которого обеспечило семье право на материнский капитал. Допускается участие четырех заемщиков, т.е. супруги могут привлечь еще двух заемщиков, причем, состоять с ними в родстве необязательно.

Ждать или покупать

– Хочу взять ипотеку, но вдруг через несколько лет что-нибудь случится (заболею, потеряю работу), и не смогу оплачивать кредит? Что происходит в таких случаях?

– Есть ряд мер, которые помогают ипотечному заемщику чувствовать себя увереннее. Во-первых, личное страхование – если случится что-то серьезное, и наступит страховой случай, то страховая компания выплатит за заемщика оставшуюся сумму кредита. Если финансовые проблемы носят временный характер (например, заемщик потерял работу, но рассчитывает найти ее в ближайшее время), то, поставив в известность кредитора о возникших проблемах, можно договориться о реструктуризации кредита. Речь может идти об отсрочке выплаты или уменьшении суммы платежа до приемлемой за счет увеличения срока кредитования.

В самом неприятном случае, когда по кредиту платить нечем и перемен не предвидится – приходится продавать квартиру и за счет вырученных денег гасить остаток долга перед банком. В любом случае, при возникновении финансовых проблем не стоит впадать в панику, а необходимо оперативно связаться с кредитором, изложить суть проблемы и обсудить возможные варианты действий.

– Чтобы накопить 30% от стоимости жилья придется ждать еще несколько лет, а жилье необходимо уже сейчас. Какой существует минимальный взнос по ипотеке?

– Дело в том, что граждане, внесшие 30% и больше от стоимости жилья, как правило, более ответственно подходят к выплате кредита, поэтому им и отдается приоритет во многих банках. Однако в 2010 году АИЖК снизило до 10% минимальный размер первоначального взноса по ипотечным продуктам, но при этом заемщик должен застраховаться свою ответственность по кредитному договору (займу). С помощью такого страхования банк защищает себя от проблем с возможными неплатежами со стороны заемщика. Кроме того, договор страхования ответственности позволяет не только снизить первоначальный взнос, но и защитить заемщика от дополнительных требований кредитора, в случае, если заемщик прекратит погашать кредит, а денежных средств, вырученных от реализации недвижимости с учетом процентов и пеней, не хватит для покрытия задолженности перед банком.

– В чем сегодня лучше брать ипотечный кредит, в рублях или иностранной валюте?

– Чаще всего, кредит лучше брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Если кредит вы берете, например, в долларах, а доходы получаете в рублях, существует риск того, что в результате роста стоимости валюты по отношению к рублю платеж станет слишком большим. Кстати, в 2010 году доля кредитов в иностранной валюте составила всего 4% от общего объема кредитов, выданных в России.

– Я являюсь гражданином РФ. Работаю в Саратове, а прописан в другом городе. Могу ли получить ипотечный кредит на покупку квартиры в том городе, где я работаю?

– Да, можете. Для получения кредита по стандартам АИЖК не требуется обязательной регистрации по месту приобретения жилья.

– Насколько выгодно сейчас покупать квартиру? Может, стоит подождать, пока ставки упадут еще ниже?

– Если объективно посмотреть на ситуацию на рынке, то мы увидим, что ставки кредитования сегодня уже достигли минимального в истории России уровня и, по прогнозам АИЖК, стабилизируются на достигнутой отметке. А вот цены на жилье пока существенно не поднялись, но с постепенное восстановление экономики будет неизменно подталкивать их рост. Еще один момент: в 2010 году динамика роста цен на первичном рынке отставала от вторичного, поэтому скажу больше – сегодня особенно выгодно покупать по ипотеке жилье в строящихся домах и новостройках. Тем более, что государственная поддержка направлена именно на этот сегмент рынка.

За подробными консультациями обращайтесь в ОАО «Ипотечная корпорация Саратовской области» по адресу г. Саратов, ул. Кутякова 6.

Тел.: (8452) 57-20-20, www.ipoteka-saratov.ru, www.ahml.ru

Справка

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создано в сентябре 1997 года по решению Правительства РФ для реализации государственных программ по обеспечению доступным жильем и улучшению жилищных условий населения. АИЖК разрабатывает доступные ипотечные программы, в т.ч. учитывающие поддержку государства, а также разъясняет механизмы ипотеки и повышает финансовую грамотность заемщиков. С проектами АИЖК можно ознакомиться на сайте www.ahml.ru. Региональным оператором АИЖК является Ипотечная корпорация Саратовской области.

Ипотечная корпорация Саратовской области (ИКСО) учреждена правительством области в 2005 году с целью развития ипотечного кредитования в регионе. Центральное отделение ИКСО открыто в Саратове, филиалы – в Энгельсе и Балаково. Сегодня Корпорация работает с заемщиками по кредитным продуктам АИЖК: «Стандартный», «Новостройка», «Переменная ставка», «Материнский капитал» и «Военная ипотека», а также предлагает кредитование под залог имеющейся недвижимости.